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六家持牌消费金融公司业绩比拼:捷信赚近14亿,幸福暂为“亏损王”

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  随着各大上市公司2018年报出炉,其控股或参股的消费金融公司业绩也随之浮出水面。金融观察团不完全统计发现,截止3月29日,至少有六家消费金融公司的财务数据曝光。

  数据显示,2018年,捷信消费金融、招联消费金融、马上消费金融、长银五八消费金融、中邮消费金融实现盈利。其中,作为唯一一家外资消金公司,捷信以14亿元净利润成为“赚钱王”,幸福消费金融亏损1300多万垫底。招联净利润增速明显放缓,同比增速仅为5.37%。

  在监管趋严背景下,去年多家消费金融公司完成了增资,稳定资金来源;业务上发力金融科技,提升风控和运营效率,鏖战万亿消费金融市场。

  

  作为持牌消费金融机构,六家公司在资金来源、获客上具有天然优势,五家机构在2018年实现盈利。

  其中,捷信成为2018年度的“赚钱王”,营收和净利润均夺冠。2018年,捷信实现营收185亿,净利润13.96亿元。招联消费金融紧随其后,斩获净利润12.53亿元。马上消费金融也不甘落后,营收82.39亿元,净利润8.01亿元。中邮消费金融方面,2018年实现净利润2.03亿元。

  长银五八则实现扭亏为盈,净利润1106万元与2017年的净亏损8096.4万元相比,大幅扭亏。

  六家机构中,仅幸福消费金融一家处于亏损状态。2018年,幸福消费金融营业收入1.41亿元,相比2017年营业收入2848.17万元有大幅提升;但净亏损1327.54万元,相比2017年净亏损3630.43万元有所收窄。

  从营收增速上看,捷信2018年营收185亿,但同比增长率为40.59%,在披露数据的五家公司中垫底。

  净利润增速上,招联仅为5.37%。而在2017年,招联金融实现营业收入41.63亿元,同比增长171.60%;净利润11.89亿元,同比增长266.97%。相比去年,增速大幅放缓。2017年,招联还在持牌消费金融公司中夺得净利润冠军。

  一位业内人士指出,“监管层对消费金融公司的资金来源进行了限制,不得与无资质机构合作,使其资金成本上升。利率方面的要求也使得消费金融公司的利润空间下滑”。

  他还表示,“逾期率也是导致净利润放缓的原因之一。如果逾期率不断的升高,也会影响到利润(核销不良一般是拿利润核销)。”

  作为发放个人贷款的机构,六家消费金融公司的业务数据也值得关注。拒不完全统计,目前捷信、马上和招联的放款量已经曝光。

  根据捷信2018年财报,2018年末,捷信贷款余额898.35亿元,同比增长15.29%,稳居六家之首。2018年末,招联在贷余额720.14亿元,马上在贷余额389.53亿元。

  上文提到,逾期率的情况会影响净利润,而目前仅捷信一家披露了逾期方面的数据。截至2018年底,捷信不良贷款率达3.98%,而在2017年末,不良贷款率则为3.82%。

  随着国内扩大内需、消费升级,消费金融行业的市场也越来越广阔。恒大研究院研究报告指出,2017年年底中国居民部门消费信贷规模达到9.5万亿元。伴随着社会经济的发展和居民消费需求的提升,消费金融行业经历整顿后仍将迎来高速发展,万亿市场仍待挖掘。

  此外,消费金融公司不能吸收存款、且放贷有杠杆率限制,因此提高注册资本金就成为核心点。根据《消费金融公司试点管理办法》,消费金融公司的资本须满足一系列监管指标的要求,注册资本最低限额为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币;资本充足率不低于银监会有关监管要求;同业拆入资金余额不高于资本净额的100%;资产损失准备充足率不低于100%;投资余额不高于资本净额的20%。

  2018年至今,我们看到,为了发力消费金融领域,消金公司的股东们纷纷选择参与增资。

  2019年2月25日,河北幸福消费金融已于完成了注册资本变更,注册资本由3亿元增加至6.37亿元。

  2019年1月28日,长沙银行公告宣布,收到《中国银保监会湖南监管局关于湖南长银五八消费金融股份有限公司变更注册资本的批复》,批准同意湖南长银五八消费金融注册资本由3亿元变更至9亿元。

  2018年12月4日,中国联通子公司拟与合营方招商银行股份有限公司(下称“招商银行”)共同增资其合营企业招联消费金融有限公司(下称“招联消费金融”),双方各自增资金额均为人民币10亿元。此次招联消费金融完成增资后,注册资本将增至48.59亿元人民币。

  2018年8月,马上消费金融从22.1亿元增至40亿元。

  不过,也有例外。在幸福消费金融此轮增资中,我们既没有看到蓝鲸控股的资金支持,也没有看到新股东的加入。第三大股东蓝鲸控股表示,不参与增资。

  苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言近日向媒体表示,2017年12月的现金贷新规,严格了持牌放贷机构的杠杆率要求,此前通过ABS缓解杠杆率的渠道受到限制,导致头部放贷机构普遍缺资本,无法满足杠杆率的合规要求,所以2018年以来,小贷公司和消费金融公司掀起了一轮增资潮。

  在金融科技浪潮下,消费金融公司也开始发力,采用大数据、人工智能等前沿科技降低成本、提升风控和运营效率。场景化的业务也能提升获客水平、降低风险。

  大股东重庆百货就在2018年财报中表示。2018 年度马上金融业绩对公司净利润影响重大。马上金融围绕零售主业融合“金融+科技”,依托人工智能、大数据、 云计算等科技手段,持续推动个人消费贷款服务智能化,注册用户超 6000 万。重庆百货还在零售场店全覆盖安装应用客流计数器,上线马上消费自主研发的智能客服机器人等等。

  马上消费金融CEO赵国庆告诉金融观察团,马上金融2019年追求高质量发展,会继续加大“”AI+场景+信用”的力度,以能力领先为荣。

  中邮消费金融方面也表示,2018年在创新金融科技发展,强化风险管控能力、提升客户体验等方面持续深耕,中邮消费金融不断打造“强科技+重风控+优服务”的发展特色,发力消费金融下半场。

  

  银行与金融科技融合的理想境界是什么?是银行即服务。

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